说到银行手机APP，比拼月活数据现在是热闹得很。前天群里传一张手机银行月活排名的表格，说数据是各家年中财报的，看得我心里直犯嘀咕。农行手机银行月活2.37亿，超过工行的1.89亿。老实讲，总感觉工行“老大哥”月活一直都是第一，这回突然让农行给超了？搁谁都要再瞧瞧。
自己直接去查半年报。农行写明手机银行月活客户2.63亿户，工行披露6亿个人手机银行客户，月活2.65亿，还有工银e生活APP月均活用户2千万。简单算算，工行应该能凑到2.86亿月活。你说差距大吧，也没多少。其实就是伯仲之间，谁能持续占第一，还真有点悬念。
月活数据这事儿，网上一堆排行榜，官方口径各不相同。统计方法也是五花八门，每家都有自己的一套标准。谁对谁错说不准，反正各出各的数据。像艾瑞咨询的月活报告里农行一季度就是2.38亿，直接坐稳第一。不过你盯着其他榜单又能看到工行排头。差异巨大，有的用APP渠道数据，有的算所有登录终端。大家都能自圆其说，谁也不服气谁。
手机银行的月活哪家强，也不光是比数字，还有各自策略。身边金融圈朋友分析得透，工行、建行都是多APP分流策略。比如一个APP主做手机银行，一个做信用卡积分活动，一个做生活服务。划分清清楚楚，结果就是客户月活被分散，算法肯定没农行“一锅端”来得集中。农行就像把信用卡、积分、生活服务都搁手机银行里头，客户用哪个，都是同一个平台，月活自然水涨船高。讲究大而全，少跑路。
自己用下来确实觉得麻烦，切来切去，功能还不串联。积分、优惠活动，左手不认右手。再看农行，直接在手机银行找全，说实话省心。懒得在多个APP找活动，别的银行有啥招呼都给漏了。要说整合APP的风头，其实早就起来了。
身边还有朋友反馈，银行最近都在扎堆关APP。中国银行直接把缤纷生活APP停了，功能全部丢进“中国银行”APP里。很多地方性银行也早干这事。道理很简单，信用卡业务压力大了，APP没人用还每年要烧钱。监管政策也在推着干，遇到活跃度低的、功能叠加的，直接要求优化整合。你没那么多客户，堆这么多APP干嘛呢？浪费还不讨好。
说信用卡，早年单独拉APP，是能刺激一波用户，但到了后期，APP之间的壁垒反而成了拉新拦路虎。银行要做的是活跃度高的平台，不是账号多而用得少。平安银行、渤海银行、农商行之类，早就把信用卡APP合进了主银行APP。广东华润银行最近也宣布“润钱包”要关掉，用户都转主APP这一波其实算是行业主流操作。
农行能冲上第一，直接得益于整合优势。工、建早前多APP布局，农行一开始拖后腿，后面一鼓作气，高度整合，做一体化APP，平台体验一做就做到底，这下赶超速度猛。技术上“三系统、四屏幕、五版本”啥的都是为适应各种设备做的，全端用户全都涵盖。你难找短板的，老用户也舍不得换APP，这种用户基础怎么都扎实。
放眼整个市场其实已经不是增量时代了。全行业六七亿月活，还在缓慢增长。大家手机装的APP越多，留给银行的使用时间越来越少。用APP办事，无非查余额、转账几秒钟结束，金融APP肯定不如外卖、短视频粘性高。银行拼多APP，粘不住。功能越全，平台越大，还能用政务、养老场景黏住客户。工行半年报这一头也是新动作，对接7万多个合作方，交易金额几十万亿。你说只看月活，已经不够了，银行要看生态圈，客户洞察，闭环服务。
APP整合，说白了是降本增效。前期业务要独立冲量，后期必须做集中。各银行合并APP，提升体验，减少维护成本。谁能把各种生活场景都融进银行主APP，谁就能粘住客户、提升参与度，这就是新阶段的行业竞争点。平台数不再重要了，活跃度才是王道。
银行APP未来一定是大平台，像支付宝、微信那种，融合所有服务，不再只是查账转账，连生活服务都一站式解决。工行、农行月活争顶，外表是数据之争，底层则是生态圈扩展、线上活跃竞争，拼的不仅是规模，还比质量。 谁能做全场景、更精细洞察、更多闭环服务，谁就是下一个数字化赢家。
每次看到这类新数据，其实都能感觉到银行数字化转型步调加快，谁能把客户体验做到极致，谁能率先迈入新的成长空间。行业必然升级，平台功能越丰富，客户黏性越强。中国金融数字领域走得越来越稳，平台能力也越来越强，等技术和场景生态进一步“融合贯通”，谁能说不有新一轮超级增长。
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